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PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
LAS OPERACIONES
BANCARIAS
OPERACIONES DE
SERVICIOS
1.- SERVICIOS BANCARIOS
Las entidades financieras no solo realizan operaciones activas y pasivas, sino que facilitan a sus clientes una serie de operaciones, denominadas de servicios, a veces mediante el cobro de una comisión, y otras, sin ellas.
Entre las operaciones de servicio más usuales se encuentran: Transferencias, domiciliaciones bancarias, órdenes de pago, gestión de cobro, tarjetas de crédito, etc.
2.- TRANSFERENCIAS
BANCARIAS
Una
transferencia bancaria consiste en el traspaso de fondos de una cuenta bancaria
a otra, que a su vez puede ser de la misma entidad o de otra entidad. Las
entidades bancarias permiten a sus clientes el poder realizar transferencias a
otras cuentas bancarias, así como el poder recibir transferencias de otros
ordenantes.
Normalmente, cuando la transferencia
se realiza entre diferentes cuentas de las que es titular la misma persona se
denomina traspaso, mientras que si los titulares de las cuentas entre las que
se van a transferir fondos son personas distintas se denomina transferencia.
Hoy en día las entidades bancarias ofrecen a sus clientes el poder realizar
transferencias y traspasos a través de Internet, agilizándose así el proceso de
disposición de fondos.
El banco cobrará una comisión
por prestar dicho servicio.
3.- DOMICILIACIONES BANCARIAS
Una domiciliación bancaria
consiste en una autorización por parte del cliente para que se atiendan una
serie de cargos o abonos que determinadas personas tienen frente al cliente o
que éste tiene frente a terceros.
De forma que existen:
·
Domiciliaciones de
pago: consisten en una autorización por parte del cliente para que se atiendan
una serie de pagos que llegarán periódicamente de terceras personas. Ejemplos
son la luz, agua, calefacción, teléfono, alquiler, etc.
·
Domiciliaciones de
cobro: consiste en una autorización del cliente para recibir periódicamente en
su cuenta bancaria una serie de cobros o ingresos que proceden de terceras
personas. Por ejemplo, el pago de la nómina, cobro de pensiones, etc.
Antes
de proceder al adeudo o cargo en las cuentas de sus clientes, las entidades
bancarias tienen que verificar que éste haya autorizado expresamente el cargo,
por medio de su correspondiente impreso.
Emisión de recibos
Orden
de domiciliación
Entidades
Emisoras
4.- CHEQUES
Podemos definir el cheque como
el documento utilizado para disponer de los fondos de las cuentas corrientes.
Las entidades bancarias ofrecen a sus clientes diferentes servicios, en
relación con los cheques:
· Pago con cheques: las entidades ofrecen así la posibilidad de
disponer de un talonario de cheques con el que el cliente puede hacer frente a
pagos ante terceros. También expiden cheques o talones conformados.
· Cobro de cheques: la entidad bancaria también
permite a sus clientes cobrar un cheque expedido por otra persona.
· Cheques de viaje: consisten en cheques aceptados en un gran
número de países y en variedad de negocios, restaurantes, hoteles, así como
Bancos y Cajas de Ahorros y utilizados en los viajes al extranjero. Pueden
canjearse en el país de destino por moneda de dicho país o utilizarse como medio
de pago en aquellos establecimientos que lo permitan. Están disponibles en
diferentes monedas y denominaciones y no caducan. A la hora de adquirir los
cheques deben firmarse, así como anotar y guardar los números de serie
separadamente. Cuando se utiliza el cheque el cliente debe volver a firmar ante
una persona del establecimiento en cuestión. Esta persona debe comprobar si
ambas firmas coinciden.
5.- GESTIÓN DE COBRO DE EFECTOS
Se
trata de uno de los servicios más utilizados. Consiste en la presentación por
parte del cliente de letras, recibos, pagarés, cheques, etc., para que la
entidad bancaria gestione su cobro a su vencimiento, y posteriormente, abone el
importe en su cuenta.
Las
comisiones que se cobran por este servicio varían en función de que los
documentos presentados estén domiciliados o no en una cuenta y que estén
aceptados o no.
6.- DIVISAS
Desde
el 1 de enero de 1999, las entidades bancarias entienden por divisas o moneda
extranjera aquellas monedas procedentes de países no integrados en la Unión
Monetaria Europea. Las entidades bancarias prestan así a sus clientes el
servicio de compra‑venta o cambio de divisas, cobrando una comisión por
la realización de dicho cambio de moneda.
7.- TARJETAS BANCARIAS
Las
tarjetas son uno de los servicios bancarios que han alcanzado más auge en los
últimos tiempos. Las entidades financieras han potenciado mucho el uso de
tarjetas para ingresar y obtener dinero de curso legal y, también como medio de pago en muchos centros
comerciales. Además, algunas tarjetas presentan la ventaja de poder ser
utilizadas en otros países.
Actualmente
hay una gran modalidad de tarjetas en el mercado. Algunas de ellas son:
•
Tarjetas de cargo diferido o tarjetas de compra. Son
aquellas cuyos movimientos se recogen en una cuenta de tarjeta y se liquidan
con periodicidad mensual. Al no tener
que desembolsar inmediatamente la transacción, se está realizando un cargo
diferido. Ejemplos: American Express, Dinners club.
•
Tarjetas de débitos. Las tarjetas de débito son aquellas
que permiten a sus titulares retirar fondos o hacer uso de cualquier otro
servicio que prestan los cajeros automáticos.,de forma permanente, así como
pagar las compras y servicios en los establecimientos adheridos.
La
tarjeta de débito es personal e intransferible, y va asociada a una cuenta
corriente o de ahorro, en la que se cargan inmediatamente los importes
de las operaciones realizadas con la tarjeta por su titular.
Cada
entidad bancaria tiene su propia tarjeta de débito, sin embargo la emisión de
tarjetas está concentrada en unas pocas sociedades, que gestionan las redes de
cajeros automáticos. Las más usuales en España son Red 6.000, 4B, ServiRed y
Visa Electrón.
Las
tarjetas de débito se emiten con un plazo de validez limitado, por lo general
de dos años. Cumplido este plazo se renueva la tarjeta emitiendo otra nueva, y
se anula la antigua.
El
gasto que ocasiona la tarjeta es únicamente la cuota anual por emisión o
renovación que suele oscilar entre 6 y 12 €. No obstante, si la retirada de
fondos se efectúa en cajeros de otra red, la entidad carga una cantidad mínima
en concepto de comisión.
•
Tarjetas de crédito. Es un medio de pago con cargo
aplazado para realizar compras con financiación gratuita hasta de un mes.
Las
transacciones que se realizan con estas
tarjetas se adeudan a una cuenta de crédito abierta al titular de
la misma, cargando un interés por los
saldos adeudados. Usualmente este cargo
se realiza al fin de cada mes o por pagos fraccionados en varios meses.
Ejemplo: Visa classic, Visa oro.
Estas tarjetas se pueden
utilizar así como medio de pago en establecimientos o para disponer de
efectivo en cajeros automáticos y sucursales bancarias tanto a nivel nacional
como en el extranjero.
Las entidades bancarias
cobran a los titulares de las tarjetas
unas comisiones por la utilización de este servicio. Se trata de comisiones
diversas, siendo más elevadas en las tarjetas de crédito que en las de débito.
Las tarjetas de crédito tienen
un límite de disponibilidad, mientras que las de débito no tienen otro límite
que el impuesto por el saldo disponible en la cuenta.
Puede
ocurrir que, a1 utilizar la tarjeta de débito no haya saldo suficiente,
produciéndose un descubierto en cuenta. Funciona entonces como una tarjeta de
crédito hasta el límite de descubierto que haya autorizado el banco.
Las
tarjetas, ya sean de crédito o de débito, tienen otra función muy importante:
su uso como medio de pago en los comercios. Por medio de un contrato entre las
empresas adheridas a la marca de tarjeta y una entidad financiera, éstas se
comprometen a aceptar dicha tarjeta como medio de pago, concediéndoles las
empresas al banco una comisión para garantizar el pago de los bienes o
servicios que ofrece al público.
Los
avances tecnológicos han permitido la incorporación de un microchip en las
tarjetas. Se inicia así un proceso hacia las llamadas tarjetas inteligentes,
dentro de las cuales se encuentran las tarjetas monederos o monederos
electrónicos, que irán sustituyendo al dinero de bolsillo para pequeños pagos.
8.-
BANCA ELECTRÓNICA
Podemos definir la banca electrónica como aquella que permite que el cliente no tenga
que acudir a la sucursal bancaria para realizar sus operaciones financieras.
Por tanto, existen varios tipos de banca electrónica:
Cajeros automáticos: Actualmente no sólo sirven para
retirar dinero, sino que pueden realizarse múltiples operaciones, como
ingresar fondos, consultar extractos de cuentas, realizar traspasos o
transferencias, recargar monederos electrónicos, etc.
Banca telefónica: es la banca que se realiza
mediante el uso de la voz en el teléfono para consultar datos o realizar
operaciones financieras. Los principales servicios que pueden realizarse son:
consulta de datos en cuentas, información de productos y servicios financieros,
compra‑venta de valores, domiciliación de recibos, petición de
talonarios, etc. En este tipo de banca se cuida especialmente la identificación
de la persona que accede al servicio a través de claves y de la grabación de
conversaciones.
Banca por cable: consiste en el uso de la
televisión por cable para proporcionar la información bancaria. Actualmente
sólo se ofrece el servicio de información sobre productos y servicios
bancarios.
Banca on line: este servicio conecta los
ordenadores del banco con los ordenadores de la empresa que contrata este
servicio, a través de un software que permite comunicar los ordenadores de las
dos empresas. Este software cuenta con elementos de seguridad que impiden las
interferencias de terceras personas, además se utilizan contraseñas y claves de
entrada al inicio de cada comunicación. Las operaciones que se pueden realizar
usando este servicio son entre otras: gestión de tesorería, pagos y cobros,
información financiera y bancaria, transferencias, compra‑venta de
valores, etc.
Banca por Internet: es la banca a través de la
red. El usuario accede a la correspondiente pagina web de la entidad bancaria,
se identifica a través de una clave y una contraseña y a partir de ese momento
puede realizar operaciones como consulta de extractos, transferencias,
traspasos, información financiera, etc.
9.- OTROS SERVICIOS BANCARIOS
Existen una serie de servicios que se ofrecen
al cliente con la finalidad de hacer más
cómoda y fácil una serie de gestiones, entre ellos destacan:
-
Servicios de
intermediación de valores mobiliarios.
-
Operaciones en el
mercado de divisas.
-
Depósitos y
custodia, etc.